Kredittkort, debetkort, Klarna eller PayPal ved netthandel

Fire betalingsmåter, fire ulike utgangspunkt

De fleste norske netthandlere har alle fire tilgjengelig i lommeboka. Valget i kassen føles derfor ofte som et spørsmål om hva som er raskest å klikke seg gjennom. Når noe går galt, viser det seg at valget hadde betydning likevel, fordi de fire hviler på ulike grunnlag.

Kredittkort og utsatt betaling er kreditt. Debetkort er en direkte belastning av kontoen din. PayPal er et mellomledd som flytter penger fra kortet eller kontoen din til selgeren. Denne forskjellen i konstruksjon er hele forklaringen på hvorfor beskyttelsen ikke er den samme.

Ingen av de fire fjerner rettighetene du allerede har mot selgeren. Angrerett ved fjernsalg er 14 dager, og reklamasjonsfristen etter forbrukerkjøpsloven er to år, eller fem år for ting som er ment å vare vesentlig lengre, når norsk rett kommer til anvendelse. Betalingsmåten avgjør bare hvor mange andre du kan gå til når selgeren ikke gjør opp for seg.

Kredittkort

Kredittkortet er den eneste av de fire der beskyttelsen står i loven. Ved kjøp av varer eller tjenester kan forbrukeren gjøre gjeldende de samme innsigelsene og pengekravene mot en annen kredittyter enn selgeren som kunne vært gjort gjeldende mot selgeren. Kravet mot kredittyteren er begrenset til kredittbeløpet du faktisk har mottatt i anledning kjøpet.

To vilkår er verdt å merke seg. Du må ha reklamert til selgeren etter reglene som gjelder for avtalen, og du må varsle kredittyteren ved første rimelige anledning. «Første rimelige anledning» er ikke et bestemt antall dager, men det er ikke en oppfordring til å vente. Bankene har i tillegg sine egne, kortere frister for behandling av kortreklamasjoner, og de varierer mellom utstedere.

Kredittkort er samtidig et kredittprodukt med rente og gebyrer hvis saldoen ikke gjøres opp innen fristen. Beskyttelsen er reell, men den følger med et låneprodukt, og det er en avveining hver enkelt må ta selv.

Debetkort

Et debetkort trekker beløpet direkte fra kontoen. Det er ikke kreditt, og den lovfestede innsigelsesretten mot kredittyteren gjelder derfor ikke.

Det betyr ikke at du står uten muligheter. Går betalingen på Visa- eller Mastercard-nettverket, gjelder kortnettverkenes reklamasjonsordninger, og de fleste norske banker gir kundene sine tilsvarende rettigheter ved bruk av debetkort som ved bruk av kredittkort. Grunnlaget er da bankens og kortnettverkets vilkår.

Den praktiske konsekvensen er at du er avhengig av hva avtalen din faktisk sier. Vilkårene kan endres, og en bank kan avslå med henvisning til vilkårene på en måte en kredittyter ikke kan når det lovfestede grunnlaget er oppfylt.

Ett unntak er verdt å kjenne til: betalinger som er gjennomført på BankAxept-nettverket, omfattes ikke av kortreklamasjon. De fleste norske bankkort er kombinerte kort som bruker BankAxept i norske butikker og Visa eller Mastercard på nett, men det er verdt å kontrollere hvilket nettverk en betaling faktisk gikk på hvis du får avslag.

Klarna og andre løsninger med utsatt betaling

Utsatt betaling, faktura og delbetaling er kreditt, og det gir det samme lovfestede utgangspunktet som kredittkortet. I tillegg har leverandørene egne kjøpsbeskyttelsesordninger.

Den praktiske styrken ved utsatt betaling er tidsforløpet. Du har ikke betalt ennå. Melder du fra om et problem før fakturaen forfaller, settes kravet normalt på pause mens saken undersøkes, og du slipper å kreve tilbake penger som allerede er ute av kontoen din. Det er en vesentlig forskjell fra en kortbetaling som er gjennomført.

Baksiden er at fakturaen ikke forsvinner av seg selv fordi du er misfornøyd. Melder du ikke fra i tide, løper kravet videre med purregebyr og eventuelt inkasso, uavhengig av om du har rett i selve tvisten. Fristene og framgangsmåten står i leverandørens egne vilkår og i appen.

PayPal

PayPal er avtalebasert i begge ender. Kjøperbeskyttelsen dekker i hovedsak to situasjoner: at varen ikke er mottatt, og at varen er vesentlig forskjellig fra beskrivelsen. Du må åpne sak innen leverandørens frist, og fristen løper fra betalingsdatoen. Fristen står i brukeravtalen, og den bør kontrolleres der framfor å antas.

Fordelen er at PayPal sitter mellom deg og selgeren og kan holde tilbake eller tilbakeføre beløpet uten at kortutstederen din involveres. En annen fordel er at selgeren aldri får kortnummeret ditt.

Begrensningene ligger i unntakene. Enkelte varetyper og enkelte typer betalinger faller utenfor ordningen, og betaling merket som overføring til venner og familie er som regel ikke dekket i det hele tatt. Selgere som ber deg betale på den måten for et vanlig varekjøp, ber deg i praksis om å gi fra deg kjøperbeskyttelsen.

Slik ser forskjellene ut samlet

Tabellen peker ikke ut en vinner. Den viser at kredittkort og utsatt betaling gir deg et lovfestet grunnlag i tillegg til et avtalebasert, mens debetkort og PayPal gir deg ett grunnlag som avhenger av vilkårene. Hva som passer for deg avhenger av beløpet, hvor godt du kjenner selgeren, og om du ønsker å bruke et kredittprodukt i det hele tatt.

Betaling gjennom en markedsplass

Handler du på en markedsplass, kommer det gjerne enda et lag på toppen. Plattformen har som regel sin egen garantiordning som dekker manglende levering og varer som avviker vesentlig fra beskrivelsen, med egne frister og egne krav til dokumentasjon.

Den ordningen gjelder bare kjøp som er gjennomført gjennom plattformens kasse. Blir du bedt om å betale utenfor plattformen, faller den bort. Og siden det er den enkelte selgeren, ikke plattformen, som er avtalepart, kan vilkårene variere fra selger til selger. Guiden om hvem som har ansvaret når varen selges av en tredjepart går nærmere inn på dette, og forskjellen på en nettbutikk og en markedsplass forklarer hvorfor skillet får betydning i kassen.

Neste steg

Skal du velge betalingsmåte før du bestiller, gir oversikten over hvilke betalingsmåter som gir en vei tilbake til pengene det samlede bildet. Vil du forstå hva som skiller en lovfestet rettighet fra en frivillig ordning, er det tema i guiden om hva kjøperbeskyttelse egentlig dekker. Og har du allerede betalt for noe som ikke kom, finner du framgangsmåten i guiden om å be om tilbakeføring av en kortbetaling.

Spørsmål og svar

Hva er den viktigste forskjellen på kredittkort og debetkort ved netthandel?

Kredittkort er kreditt, og etter finansavtaleloven kan du rette de samme innsigelsene og pengekravene mot kredittyteren som du kunne rettet mot selgeren. Debetkort er ikke kreditt, og den lovfestede retten gjelder ikke. Til gjengjeld gir de fleste norske banker kundene sine tilsvarende rettigheter ved bruk av Visa- eller Mastercard-debetkort gjennom kortnettverkenes egne reklamasjonsordninger. Forskjellen er at det ene følger av loven og det andre av avtalevilkårene.

Regnes Klarna-faktura som kreditt?

Utsatt betaling og delbetaling er kreditt. Det betyr at den lovfestede innsigelsesretten mot kredittyteren i utgangspunktet gjelder, i tillegg til Klarnas egen kjøpsbeskyttelse. En praktisk følge er at du kan melde fra om problemet før fakturaen forfaller, slik at kravet stanses mens saken undersøkes.

Kan jeg bruke både PayPal og kortreklamasjon i samme sak?

Ordningene overlapper, og de fleste utstedere og betalingsleverandører forventer at du bruker én kanal om gangen. Har du betalt PayPal med kort, ligger det to ledd mellom deg og selgeren, og en sak som allerede er avgjort i den ene kanalen, kan påvirke behandlingen i den andre. Start i den kanalen som ligger nærmest kjøpet, og gå videre først hvis du ikke når fram.